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继 7 月存款利率下调一轮后，大行再度公告下调存款利率。

10 月 18 日，今年第二轮存款利率下调正式落地。目前至少有六大行、股份行中的招商银行已经对存款挂牌利率进行了下调，调整后的整存整取挂牌利率目前为：3 个月期 0.80%、6 个月期 1.00%、1 年期 1.10%、2 年期 1.20%、3 年期 1.50%、5 年期 1.55%（个别略有差别）。同时，活期存款利率、通知存款（1 天期和 7 天期）也进行了下调。

对比 7 月 25 日调整后的挂牌利率，此次各期限整存整取挂牌利率均下调 0.25 个百分点，活期存款利率为 0.05 个百分点，通知存款两个期限分别为 0.05 个百分点、0.25 个百分点。

整存整取实际利率也同步进行了下调，下调幅度也为 0.25 个百分点。工商银行 app 显示，该行目前 5 年期存款利率为 1.95%（个人养老金专属），此前为 2.20%；5 年期普通存款利率为 1.55%（50 元起存），此前为 1.80%；其他期限存款实际利率也同幅度调整。

从执行利率来看，各行根据不同条件可在挂牌利率基础上进行一定上浮，但大行多数已不高于 2.2%。以工商银行为例，此轮调整前，该行定存执行利率 3 年期最高在 2.15%，5 年期则不上浮，个人养老金专属产品可上浮至 2.2%。

在相应上浮幅度不变情况下，此轮调整也意味着，大行定期存款执行利率彻底告别" 2 时代"，有银行手机银行更新的最高执行利率为 3 年期 1.9%，5 年期为 1.55%，即在挂牌利率基础上上浮 40bp、0bp。

部分中小银行已下调多轮，最高 50bp

按照此前规律，国有大行降息后，新一轮存款挂牌利率调整开启，全国性股份制银行、城商行和农商行等中小银行会陆续跟进。

事实上，10 月以来，已有多家中小银行扎堆下调存款利率，其中涉及广东、海南、河南、贵州、云南等多个地区多家银行，下调幅度最高 50bp。

在 10 月 14 日，琼海兴福村镇银行发布公告表示，该行三年期、五年期定期存款利率调整为 2.5%，较上次降幅 50bp。

自 10 月 10 日起，广东清新农商行也调整人民币存款挂牌利率。其中，三个月、六个月、一年期、两年期存款利率均下调 20bp，对三年期、五年期存款利率下调 40bp。下调后，对应期限的存款利率分别为 1.1%、1.3%、1.4%、1.5%、2.15%、2.15%。

本轮调降进程有所加快，部分银行年内已多次调整。

例如，河南遂平中原村镇银行一年期存款利率，由年初的 2.25% 降至 4 月 2.05%，之后 8 月又降至 1.85%。该行近期公告，自 10 月 15 日起，该行定期存款三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期利率分别为 1.3%、1.55%、1.70%、1.8%、2.15%、2.20%，分别下调了 15、15、15、25、20、15 个基点。

贵州都匀农商行也已于今年 5 月和 8 月对中长期存款利率进行了两次调整。10 月 12 日起，整存整取六个月由 1.70% 降为 1.60%，一年期由 1.95% 降为 1.85%，均下降 10bp。

"降息潮"蔓延，"存款特种兵"也玩不动了

由于国有大行和股份制银行、中小行普遍存在利差，为了更高的存款利率，一些储户会选择从一个城市到另一个城市存款。

不少人在社交媒体上分享了自己跨地区存钱的经历。有的人辗转四地，只为找到利率 3.0% 的"宝藏"银行；有的人不惜一天内跋涉上千公里，只为多出的一万块利息；也有人整夜不睡，蹲守抢大额存单。

"这个暑期，趁着一家人自驾游广西，我顺便在柳州某银行存了一笔钱。"今年 9 月，广州天河的张女士告诉媒体，比如存 20 万元的三年期，大多数银行到期的利息为 10500 元，而在柳州银行三年可以拿到 18000 元，"还能用来折抵一家人的部分旅行费用，何乐而不为"。

但如今，"存款特种兵"也不那么好做了。10 月 17 日，作为"存款特种兵"，赵女士对媒体介绍，他年初在广东一城商行开户储蓄，如今该行存款利率已经下调了 0.95%，"年初五年期定存 3.75%，我还嫌低，现在同期限利率降到 2.8% 了。"据说还会进一步调整。

赵女士感叹道："市面上再也找不到利率在 3% 以上的定期存款了。"

伴随人民币存款利率全面进入" 1 "时代，除了奔赴各地开户的"特种兵"，不少人也盯上了美元投资。"我已经把手里的一部分闲钱换成美元，存了定期。"据新快报，今年 9 月就有网友在社交媒体发帖称，伴随人民币存款利率全面进入" 1 "时代，开始转投美元存款。

徐先生也对媒体表示，他从去年 3 月开始在某城商行购买美元存款，第一次存了 5 万美元，3 个月年化利率为 5.5%，后续多次存入不同期限的美元存款，年化利率都在 5% 以上。不过，近期各家银行的美元存款利率也出现下调，投资者们开始谨慎观望。

专家预测：仍有下调空间

消息面上，欧洲央行公布最新利率决议，将关键存款利率下调25个基点，而主要再融资和边际贷款利率下调60个基点。市场普遍预计美联储将在下周会议上降息25个基点，预计美联储2024年年内总计降息幅度为100个基点。

招联金融首席研究员董希淼对媒体表示，下调存款挂牌利率是银行加强资产负债管理、保持息差基本稳定的主动行为。近几年，银行加大对实体经济让利，贷款市场报价利率明显下降。下调存款利率，压降负债端成本，在保持息差稳定的同时，进一步推动资产端利率下降。

中国银行研究院此前发布的研究报告指出，存款利率下调必然会对居民储蓄投资行为产生长期连锁反应。

一方面，部分存款可能向中小金融机构搬家，但考虑到便捷性、稳定性等因素，这部分存款转移规模并不会太大；另一方面，部分存款也可能向理财市场分流，资管行业发展面临新变局，随着更多银行加入存款利率下调大军，预计 2024 年下半年，理财规模有望继续较快增长。同时，也要关注存款定期化、长期化现象，在存款利率调降的同时切实降低银行付息成本。

目前在市场看来，银行存款利率仍有进一步下调空间。

董希淼认为，银行可能还将下调存款利率，同时优化存款结构等在内的更多措施，继续压降资金成本，努力保持息差基本稳定，继续保持稳健发展态势。

在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，董希淼建议，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。

（时代财经周嘉宝综合自 21 世纪经济报道、华 · 夏 · 时报、界 · 面新闻、第一财经、新快报等）现在配资炒股合法吗

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